Uppläggningsavgiftens inverkan på lånekostnaderna

Alla avgifter som läggs på ett lån i tillägg till räntekostnaderna gör lånet dyrare. För lån med kort löptid kan uppläggningsavgiften faktiskt innebära en större kostnad än själva räntan. Det är således viktigt att inte bara titta på uppgifter om vilken ränta som gäller (eller som kan erbjudas) för ett visst lån.

Långivarna skyltar inte gärna med avgifterna

Om du besöker en långivare inom privatlån eller smslån och tittar på långivarens erbjudande är det räntan som är den kostnadsuppgift som är i centrum. ”Lån upp till 500 000 kr från 5,95%” eller ”Låna hos oss till 4,98% i ränta” är exempel på hur låneerbjudandena kan presenteras. Uppgifter om övriga kostnader, såsom uppläggningsavgifter, aviavgifter och autogiroavgifter, presenteras sällan med fet stil och ofta måste du gå vidare från förstasidan för att få reda på alla detaljer.

För att kunna se vad ett lån faktiskt kostar dig och därmed kunna jämföra lån är det centralt att du undersöker erbjudandet i detalj med alla kostnader som tillkommer. Det är endast på så sätt som du kan se om ett lån är förmånligt eller inte utifrån dina förutsättningar.

Uppläggningsavgift – effekter

Uppläggningsavgiftens storlek i förhållande till lånet spelar en avgörande roll. Lite enkelt förklarat kan man säga att du med en uppläggningsavgift får en större skuld omedelbart när lånet betalas ut.

Exempel: Du tar ett smslån på 10 000 kr med en uppläggningsavgift på 495 kr. Du får då 10 000 kr i handen, men din skuld från dag 1 är 10 495 kr.

Uppläggningsavgiften har givetvis också effekt på lånekostnaderna över tid, detta om vi ser till den effektiva räntan.

Skulle du hitta ett lån för vilket du inte betalar uppläggningsavgift kan du komma betydligt billigare undan, särskilt för mycket kortfristiga lån.

Exempel 1: Du lånar 10 000 kr på tolv månader till en ränta på 7,95%. Du kommer då att betala 430 kr i ränta. Till lånet kommer dock en uppläggningsavgift på 595 kr. Den totala kostnaden blir då 1025 kr.

Exempel 2: Du lånar 10 000 kr på tolv månader och blir erbjuden en ränta på 15%, vilket ger en årskostnad på 812 kr. För detta lån debiteras du ingen uppläggningsavgift varför totalkostnaden blir just 812 kr och alltså över 200 kr lägre än för exempel 1.

För större lån är avgifter av mindre betydelse

Uppläggningsavgiftens inverkan på vad ett lån kostar dig är givetvis störst för mindre lån. För privatlån på flera hundratusen, som du ska betala tillbaka över många år, är det räntan som är det centrala. Om en långivare debiterar en uppläggningsavgift eller inte har då bara en högst marginell betydelse. Du bör dock se till att du inte betalar aviavgifter eller autogiroavgifter i onödan. En avgift på 20, 30 eller 40 kr per månad kan upplevas som en mindre kostnad i sammanhanget, men över tid kan totalen bli stora summor.

Comments are closed.